લોન આપતી એપ પરથી લોન લેતા ગ્રાહકો પાસે જાહેરાત કરાયેલા વ્યાજ દર કરતાં ઘણો વધારે વસૂલાય છે
ગ્રાહકો વિવિધ પ્લેટફોર્મ પરથી ઘણી લોન લઈ લે છે, જેનો વાસ્તવિક ખર્ચ જાહેરાત કરાયેલા વ્યાજ દર કરતાં ઘણો વધારે હોય છે.
ભારતમાં વ્યક્તિગત ધિરાણ માટે એપ આધારિત લોન સૌથી મોટું માધ્યમ બની ગઈ ત્યારે રિપોર્ટ બહાર આવ્યો
શું કોઈ લોન લેનાર વ્યક્તિ કાયદેસર રીતે વાર્ષિક ૩૬૫ ટકા જેટલો ધિરાણ ખર્ચ ચૂકવી શકે અને સાથે-સાથે અડધો ડઝન કે તેથી વધુ ડિજિટલ લોનનો હપ્તો પણ ભરી શકે? મનીલાઈફ ફાઉન્ડેશનના નવા અભ્યાસ મુજબ, આનો જવાબ ‘હા’ છે. આ પરિસ્થિતિ હાલના નિયમોના ભંગથી નહીં, પરંતુ વર્તમાન નિયમનકારી માળખાની ખામીઓને કારણે ઊભી થઈ છે. રિપોર્ટમાં જણાવાયું છે કે રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI)એ ડિજિટલ લેન્ડિંગના નિયમો ઘણા મજબૂત કર્યા છે, છતાં બે મુખ્ય બાબતો હજુ સુધી વણઉકેલાયેલી છે: કોઈ ગ્રાહક કેટલી ડિજિટલ લોન લઈ શકે તેની કોઈ અસરકારક મર્યાદા નથી અને લોન પાછળનો કુલ ખર્ચ કેટલો હોઈ શકે તેની પણ કોઈ મહત્તમ મર્યાદા નથી.
આ રિપોર્ટ એવા સમયે આવ્યો છે જ્યારે ભારતમાં વ્યક્તિગત ધિરાણ માટે એપ આધારિત લોન સૌથી મોટું માધ્યમ બની ગઈ છે. નાણાકીય વર્ષ ૨૦૨૫-૨૬ દરમિયાન, મુખ્યત્વે ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ પર કામ કરતી નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સિયલ કંપનીઓએ રૂ. ૨.૧૫ લાખ કરોડની ૧૩.૨ કરોડ પર્સનલ લોન આપવાની મંજૂરી આપી હતી. સંખ્યાની દ્રષ્ટિએ આ કુલ પર્સનલ લોનના ૭૭ ટકા છે, જોકે મૂલ્યની દ્રષ્ટિએ તે માત્ર ૧૯ ટકા છે. સરેરાશ ડિજિટલ લોનનું કદ રૂ. ૧૬,૨૩૮ હતું.
રિપોર્ટ સ્વીકારે છે કે RBI ના ‘ડિજિટલ લેન્ડિંગ ડાયરેક્શન્સ’થી પારદર્શિતામાં સુધારો થયો છે, ગ્રાહકોને અપાતી માહિતી મજબૂત થઈ છે અને લોન સર્વિસ પ્રોવાઇડર્સના વર્તન માટે નિયંત્રિત સંસ્થાઓને જવાબદાર બનાવવામાં આવી છે. જોકે, વર્તમાન નિયમો હજુ પણ લોન કેવી રીતે આપવામાં આવે છે તેના પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે, નહીં કે ગ્રાહક કેટલી લોન એકઠી કરી શકે છે અથવા તે લોન કેટલી મોંઘી બને છે. પરિણામે, ગ્રાહકો વિવિધ પ્લેટફોર્મ પરથી ઘણી લોન લઈ લે છે, જેનો વાસ્તવિક ખર્ચ જાહેરાત કરાયેલા વ્યાજ દર કરતાં ઘણો વધારે હોય છે.
ફાઉન્ડેશન દ્વારા હાથ ધરવામાં આવેલા કાઉન્સેલિંગના કેસોના આધારે અભ્યાસમાં જાણવા મળ્યું છે કે ઘણા ગ્રાહકો તેમની માસિક આવક કરતાં વધુ રકમના લોનના હપ્તા ભરી રહ્યા હતા. વિગતવાર વિશ્લેષણ કરાયેલા ૧૩ કેસોમાંથી ૧૧ કેસમાં માસિક લોનના હપ્તા તેમની માસિક આવક કરતાં વધુ હતા, જ્યારે આઠ પરિવાર એવા હતા જેમના હપ્તા તેમની માસિક કમાણી કરતાં બમણાથી વધુ હતા. આ દર્શાવે છે કે ગ્રાહકો માત્ર નવી લોન લઈને અથવા પરિવારની અન્ય આવક પર નિર્ભર રહીને જ હપ્તા ભરી શકતા હતા.
રિપોર્ટમાં ઉલ્લેખિત એક કિસ્સામાં, મહિનાના ₹૧૨,૦૦૦ કમાતા કોન્ટ્રાક્ટ વર્કરનો સમાવેશ થાય છે. પરિવારની કુલ માસિક આવક ₹૨૨,૦૦૦ હોવા છતાં, તેણે છ એપ-આધારિત લોન પર દર મહિને ₹૪૬,૭૦૦ ના હપ્તા ચૂકવવા પડતા હતા. અન્ય એક ગ્રાહકે વિવિધ ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી ૩૦ એક્ટિવ (ચાલુ) લોન ભેગી કરી લીધી હતી.
રિપોર્ટમાં જાહેરાત કરાયેલા વ્યાજ દર અને પ્રોસેસિંગ ફી તથા ટૂંકી ચુકવણીની મુદત ધ્યાનમાં લીધા પછી લોનના વાસ્તવિક ખર્ચ વચ્ચેના તફાવતને પણ રેખાંકિત કરવામાં આવ્યો છે. તેમાં એવા ઉદાહરણો આપવામાં આવ્યા છે જ્યાં ૩૬% વાર્ષિક વ્યાજે આપેલી લોનનો વાસ્તવિક વાર્ષિક ખર્ચ ૨૫૮% સુધી પહોંચી ગયો હતો, જ્યારે ૧% પ્રતિદિન લેખે અપાતી લોનનો ખર્ચ વાર્ષિક ૩૬૫% થતો હતો. વધુમાં, નિયમો હોવા છતાં તપાસવામાં આવેલી એપ-લોનમાંથી લગભગ એક તૃતીયાંશ લોનમાં વ્યાજ દરનો કોઈ ખુલાસો જ કરવામાં આવ્યો ન હતો.
અભ્યાસ મુજબ, એપ-આધારિત લોન ઘણીવાર ગ્રાહકના કુલ દેવામાં નાનો હિસ્સો ધરાવે છે, પરંતુ તેના ઊંચા ખર્ચ અને ટૂંકી મુદતને કારણે તે માસિક હપ્તાનો મોટો હિસ્સો રોકી લે છે. વિશ્લેષણ કરાયેલા કેસોમાં, ગ્રાહકો સામાન્ય રીતે ૬ થી ૩૦ એક્ટિવ લોન ધરાવતા હતા.
આ રિપોર્ટ એ બાબત તપાસે છે કે ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓ ગ્રાહકોને વારંવાર લોન લેવા માટે પ્રેરિત કરવા માટે કેવી રીતે ટાર્ગેટેડ જાહેરાતો, વર્તણૂક સંબંધી તકો, પ્રી-એપ્રુવ્ડ લોન ઓફર્સ અને વ્યક્તિગત માર્કેટિંગનો ઉપયોગ કરે છે. આ સરળ લોન મંજૂરીઓ ગ્રાહકના વિચારવાના સમયને ઘટાડી દે છે અને દેવું વધારવામાં ફાળો આપે છે.
મુખ્ય ભલામણોમાં, રિપોર્ટ RBI ને વિનંતી કરે છે કે:
ગ્રાહક એક સાથે કેટલી ડિજિટલ લોન રાખી શકે તેની મર્યાદા નક્કી કરવામાં આવે.
નવી લોન મંજૂર કરતા પહેલા ધિરાણકર્તાઓ માટે ગ્રાહકની જૂની લોનની તપાસ કરવી ફરજિયાત બનાવાય.
વાર્ષિક ધિરાણ ખર્ચ પર મહત્તમ મર્યાદા (સીલિંગ) મૂકીને ડિજિટલ લોનના કુલ ખર્ચનું નિયમન કરવામાં આવે.
નિયમોનું કડક પાલન કરાવવામાં આવે અને NBFC નિયમો હેઠળ ‘અતિશય’ વ્યાજ કોને ગણવું તેની સ્પષ્ટ માર્ગદર્શિકા બહાર પાડવામાં આવે.
રિપોર્ટનો ઉદ્દેશ્ય માત્ર ગ્રાહકોની હાલાકી દર્શાવવાનો નથી, પરંતુ પુરાવા-આધારિત સંશોધન દ્વારા જવાબદાર ડિજિટલ ધિરાણ અંગેની નીતિગત ચર્ચાઓમાં યોગદાન આપવાનો છે. તે ગ્રાહકોને નાણાકીય મુશ્કેલીમાંથી બહાર લાવવા માટે સ્વતંત્ર ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગની જરૂરિયાત પર પણ ભાર મૂકે છે. મનીલાઈફ ફાઉન્ડેશને આ રિપોર્ટ નાણા મંત્રાલય, નાણાકીય સેવાઓ વિભાગ, રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI), ઈન્ડિયન બેંક્સ એસોસિએશન, મુખ્ય ક્રેડિટ ઈન્ફોર્મેશન કંપનીઓ અને ઉદ્યોગના વરિષ્ઠ નેતાઓ સાથે વિચારણા અર્થે શેર કર્યો છે.
આ અભ્યાસ ત્યુઇશ અગરવાલ દ્વારા મનીલાઈફ ફાઉન્ડેશન ખાતે તેમની ઈન્ટર્નશિપ દરમિયાન તૈયાર કરવામાં આવ્યો હતો. જેમાં ફાઉન્ડેશનના સ્થાપક-ટ્રસ્ટી સુચેતા દલાલ અને ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગ સત્રોનું નેતૃત્વ કરતા રિક્ટિફાય ક્રેડિટના સ્થાપક-ડાયરેક્ટર અપર્ણા રામચંદ્રનું માર્ગદર્શન મળ્યું હતું. આ રિપોર્ટ ફાઉન્ડેશનના ક્રેડિટ કાઉન્સેલિંગના અનુભવ, લોન લેનારાઓના કેસ રેકોર્ડ્સના વિશ્લેષણ, ૧૧૦ ડિજિટલ લેન્ડિંગ એપ્લિકેશન્સ અને તેના સમર્થક સંગઠનોની સમીક્ષા, RBI ના નિયમો, આંતરરાષ્ટ્રીય પદ્ધતિઓ અને સંબંધિત કાનૂની બાબતો પર આધારિત છે.
