હોમ લોન એગ્રીમેન્ટ સાઇન કરતા પહેલાં ચકાસવા યોગ્ય મુખ્ય બાબતો
હોમ લોન એગ્રીમેન્ટ સાઇન કરતા પહેલાં ચકાસવા યોગ્ય મુખ્ય બાબતો
બાંધકામ હેઠળના મકાનો ઘણીવાર આકર્ષક કિંમતે મળે છે, પરંતુ તેમાં નાણાકીય જોખમો પણ વધુ હોય છે. હોમ લોન લેતા પહેલાં ડેવલપરની વિશ્વસનીયતા, બાંધકામ આધારિત લોનની ચુકવણી (Disbursal), પુનઃચુકવણીનું સમયપત્રક (Repayment Schedule), ટેક્સના નિયમો અને જો મકાન મળવામાં વિલંબ થાય તો ઉપલબ્ધ કાનૂની ઉપાયો સમજી લેવા જરૂરી છે.
પૈસાબજાર (Paisabazaar) ના CEO સંતોષ અગ્રવાલ અને બેંકબજાર (BankBazaar) ના CEO અધિલ શેટ્ટીના જણાવ્યા અનુસાર, માત્ર વ્યાજદરની સરખામણી કરવાને બદલે નીચેની મુખ્ય બાબતો પર ધ્યાન આપવું જોઈએ:
ડેવલપર અને RERA રજિસ્ટ્રેશન: પ્રોપર્ટીનું RERA રજિસ્ટ્રેશન, નિર્ધારિત સમયસીમા, મંજૂરીઓ અને ડેવલપરનો જૂનો ટ્રેક રેકોર્ડ તપાસો.
લોન અને બાંધકામની તબક્કાવાર ચુકવણી: લોનનું ડિસ્બર્સમેન્ટ બાંધકામના તબક્કા (Milestones) સાથે જોડાયેલું હોવું જોઈએ.
પ્રી-EMI અને રેગ્યુલર EMI: બાંધકામ દરમિયાન કઈ રકમ ચૂકવવાની રહેશે અને કબજો મળ્યા પછી EMI કેટલો વધશે તેની સ્પષ્ટ ગણતરી કરો.
મકાન મળવામાં વિલંબ અને જોખમો: જો બિલ્ડર પ્રોજેક્ટમાં વિલંબ કરે, તો પણ બેંકની લોનનો EMI કે વ્યાજ ચાલુ જ રહે છે. આવા સમયે ભાડું અને EMI બંને એકસાથે ચૂકવવાની તૈયારી રાખવી પડે. RERA હેઠળ ગ્રાહક વ્યાજ સાથે નાણાં પાછા મેળવી શકે છે અથવા વિલંબ બદલ વળતર માંગી શકે છે.
ટેક્સના નિયમો: બાંધકામ દરમિયાન ચુકવાયેલા વ્યાજ (Pre-construction interest) પર ઇન્કમ ટેક્સની કલમ 24(b) હેઠળ ટેક્સ છૂટ માત્ર મકાનનો કબજો મળ્યા પછી જ ૫ સરખા હપ્તામાં મળે છે.
RBIનો નવો નિયમ (૧ જાન્યુઆરી, ૨૦૨૬ થી): RBI એ વ્યક્તિગત ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોન પરના પ્રી-પેમેન્ટ (સમય પહેલાં લોન ચુકવવી) અને ફોરક્લોઝર ચાર્જિસ નાબૂદ કર્યા છે, જે લોન કરારમાં પ્રતિબિંબિત થવા જોઈએ.
હોમ લોન લેતા પહેલાં ધ્યાનમાં રાખવાના મુખ્ય મુદ્દા
RERA મંજૂરી: પ્રોજેક્ટ RERA માન્ય છે કે નહીં અને અગાઉ કબજાની તારીખ કેટલી વાર બદલાઈ છે.
સ્ટેજ-વાઇઝ ડિસ્બર્સમેન્ટ: બેંક બિલ્ડરને બાંધકામની પ્રગતિ જોઈને જ હપ્તા ચૂકવે તેવો કરાર.
ભાડું + EMI બંનેનું બજેટ: જો રહેઠાણ મળવામાં વિલંબ થાય, તો ઘરનું ભાડું અને લોનનો EMI એકસાથે ચૂકવવાની નાણાકીય ક્ષમતા.
પ્રી-પેમેન્ટ ચાર્જિસ: ૧ જાન્યુઆરી ૨૦૨૬ પછીની હોમ લોન પર કોઈ પ્રી-પેમેન્ટ ચાર્જ ન હોવો જોઈએ.
ટેક્સ બેનિફિટ: કબજો મળ્યા પછી જ ટેક્સમાં છૂટ મળશે તેની નાણાકીય ગોઠવણ.
