દેશની સહકારી બેન્કોને વધુ કાર્યક્ષમ બનાવવાની રિઝર્વ બેન્કની યોજના

૨૪ મહિનામાં અંગ્રેજી સહિત 24થી વધુ ભારતીય ભાષાઓમાં ઇન-પર્સન (રૂબરૂ) અને ઓનલાઈન મોડ્યુલ્સ દ્વારા યુસીબી (UCBs)ના ૧,૪૦,૦૦૦ થી વધુ સહભાગીઓ સુધી પહોંચતા દેશવ્યાપી તાલીમ કાર્યક્રમો પ્રદાન કરવાનો લક્ષ્યાંક છે.

સહકારી વચનને પુનર્જીવિત કરવું ઘણા નાના થાપણદારો, પગારદાર વ્યક્તિઓ, ઋણધારકો (ધિરાણ લેનારા), પેન્શનરો, હાઉસિંગ સોસાયટીઓ અને સ્થાનિક સાહસો માટે, અર્બન કોઓપરેટિવ બેંક (UCB – શહેરી સહકારી બેંક) એ માત્ર અન્ય બેંકો જેવી કોઈ બેન્ક નથી. તે ઘણીવાર ઔપચારિક નાણાકીય વ્યવસ્થા સુધી પહોંચવા માટેનું પ્રથમ અથવા સૌથી વ્યવહારુ માધ્યમ હોય છે. જ્યારે આવી સંસ્થાઓ સુશાસિત, વ્યાવસાયિક રીતે સંચાલિત અને તકનીકી રીતે સજ્જ હોય છે, ત્યારે તેમનું સહકારી સ્વરૂપ એક એવી તાકાત બની જાય છે જે નાણાકીય સુખાકારીને ટેકો આપે છે. આ એવો સંદર્ભ છે જેમાં તાજેતરમાં ગવર્નર દ્વારા શરૂ કરવામાં આવેલી સમગ્ર ક્ષેત્ર માટે ક્ષમતા નિર્માણ (capacity-building)ની રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયાની પહેલ ‘મિશન સક્ષમ’ (Mission SAKSHAM) મહત્વ ધરાવે છે.

આગામી ૨૪ મહિનામાં, તે અંગ્રેજી ઉપરાંત એક ડઝનથી વધુ ભારતીય ભાષાઓમાં ઇન-પર્સન (રૂબરૂ) અને ઓનલાઈન મોડ્યુલ્સ દ્વારા યુસીબી (UCBs) ના ૧,૪૦,૦૦૦ થી વધુ સહભાગીઓ સુધી પહોંચતા દેશવ્યાપી તાલીમ કાર્યક્રમો પ્રદાન કરવાનો લક્ષ્યાંક રાખે છે. આ તાલીમ મોડ્યુલ્સ વિવિધ લક્ષિત જૂથો – બોર્ડ સભ્યો, વરિષ્ઠ અધિકારીઓ, અને જોખમ વ્યવસ્થાપન (risk management), કમ્પ્લાયન્સ (નિયમોનું પાલન) અને આંતરિક ઓડિટ (internal audit), આઇટી (IT) સિસ્ટમ્સ અને સાયબર સિક્યોરિટી સહિતના ખાતરી કાર્યો (assurance functions) ના પ્રભારી અધિકારીઓ અને કર્મચારીઓ માટે કસ્ટમાઇઝ્ડ (વિશેષ રૂપે તૈયાર) કરવામાં આવ્યા છે.

‘સક્ષમ’ નો અર્થ થાય છે સમર્થ અથવા કાબેલ. આ નામ એ દિશાને દર્શાવે છે જેમાં યુસીબીએ આગળ વધવું જોઈએ, જે ડિજિટલ નાણાકીય ઇકોસિસ્ટમ માટે વધુ સારી રીતે સંચાલિત, વધુ સારી મૂડી ધરાવતી, વધુ સારી રીતે પ્રશિક્ષિત અને વધુ સારી રીતે સજ્જ બનવાની સાથે પોતાના સહકારી સ્વરૂપને જાળવી રાખે.

સહકારી વચન: ભારતના નાણાકીય માળખામાં યુસીબી એક વિશિષ્ટ સ્થાન ધરાવે છે. એકંદર બેંકિંગ સિસ્ટમમાં તેમનો હિસ્સો મર્યાદિત હોઈ શકે છે, પરંતુ તેમનું મહત્વ માત્ર માર્કેટ શેર (બજાર હિસ્સા) દ્વારા માપી શકાય નહીં. તેઓ ઔપચારિક નાણાકીય વ્યવસ્થા અને સ્થાનિક અર્થતંત્રોના મિલનબિંદુ પર કામ કરે છે, ઘણીવાર એવા અંતરને પૂરે છે જેને મોટી સંસ્થાઓ કદાચ સંપૂર્ણપણે સંબોધિત ન કરી શકે. તેમનું મૂલ્ય તેઓ જે વર્ગોને સેવા આપે છે, તેઓ જે નાણાકીય સંબંધોને ટેકો આપે છે અને તેઓ જે સહકારી સ્વરૂપનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે તેમાં રહેલું છે. ઝડપથી વિકસતી નાણાકીય પ્રણાલીમાં, સવાલ એ છે કે સમકાલીન બેંકિંગ માટે તેમના સહકારી વચનને કેવી રીતે પુનર્જીવિત કરી શકાય.

સહકારી ઓળખ, બેંકિંગ જવાબદારી: જો કે, માત્ર સહકારી અભિગમ જ પૂરતો નથી. સ્વભાવે સહકારી હોવા છતાં, બેંક જાહેર થાપણોની રક્ષક (custodian) રહે છે. યુસીબી સમગ્ર સિસ્ટમના સંદર્ભમાં નાની હોઈ શકે છે, પરંતુ વ્યક્તિગત થાપણદાર માટે, તે જીવનભરની બચત હોઈ શકે છે. તેથી, સહકારી સ્વરૂપની સાથે મજબૂત શાસન (sound governance), વિવેકપૂર્ણ ધિરાણ (prudent lending), અસરકારક નિયંત્રણો અને મજબૂત ગ્રાહક સુરક્ષા હોવી જ જોઈએ.

જ્યારે નબળાઈઓ હાવી થાય છે: સહકારી બેંકિંગ મોડલની શક્તિઓ, જેમ કે સભ્યોની માલિકી અને લોકશાહી પ્રક્રિયાઓ, માત્ર સહભાગી શાસન મોડલ પ્રદાન કરવા માટે જ નહીં પરંતુ સંસ્થાઓને સભ્યો પ્રત્યે જવાબદારીપૂર્વક ઉત્તરદાયી બનાવવા માટે પણ છે. વ્યવહારમાં, શાસન ત્યારે નબળું પડી શકે છે જ્યારે નિયંત્રણ વારંવાર થોડી વ્યક્તિઓના હાથમાં રહે છે અથવા જ્યારે બોર્ડ દેખરેખ રાખવાને બદલે રોજિંદા સંચાલનમાં સામેલ થઈ જાય છે. આ ક્રેડિટ (ધિરાણ), સ્ટાફિંગ, રિકવરી અને આંતરિક નિયંત્રણો અંગેના નિર્ણયોને અસર કરી શકે છે.

તે જ રીતે, સ્થાનિક જોડાણ અને સંબંધ-આધારિત નાણાકીય સહાય (relationship-based finance) યુસીબીને ઋણધારકોને વધુ સારી રીતે સમજવામાં મદદ કરે છે પરંતુ તે અતિશય પરિચિતતા તરફ પણ દોરી શકે છે. ધિરાણ સંબંધોથી પ્રભાવિત થઈ શકે છે; અંકુશ ધરાવતા લોકો સાથે જોડાયેલી વ્યક્તિઓ તરફ એક્સપોઝર (જોખમ) ઊભું થઈ શકે છે; અને જ્યાં ઋણધારકો સ્થાનિક સ્તરે સારી વગ ધરાવતા હોય ત્યાં રિકવરીના પ્રયાસો નરમ પડી શકે છે. નબળા નિયંત્રણો છેતરપિંડી અને ઓપરેશનલ ગેરરીતિઓ માટે પણ જગ્યા બનાવી શકે છે.

મર્યાદિત સ્કેલ (કદ) અને વ્યાવસાયિક ક્ષમતા અન્ય એક પડકાર રજૂ કરે છે. ઘણી યુસીબી પાસે વિશિષ્ટ પ્રતિભાઓને આકર્ષવા, ટેકનોલોજીમાં પૂરતું રોકાણ કરવા, ઓડિટ અને કમ્પ્લાયન્સને મજબૂત કરવા અથવા આધુનિક જોખમ વ્યવસ્થાપન પ્રણાલીઓ બનાવવાની ક્ષમતા કે સંસાધનો હોતા નથી. આનાથી સમકાલીન બેંકિંગ અપેક્ષાઓ સાથે તાલ મિલાવવો મુશ્કેલ બની શકે છે.

પાયાને મજબૂત બનાવવો: તેથી, તાજેતરનો સુધારાવાદી અભિગમ આ ક્ષેત્રની નબળાઈઓને દૂર કરતી વખતે તેની શક્તિઓને જાળવી રાખવા અને પોષવાનો રહ્યો છે. સરકાર દ્વારા શરૂ કરાયેલા મહત્વના કાયદાકીય ફેરફારોએ નિયમનકારી માળખાને મજબૂત બનાવ્યું છે, જ્યારે રિઝર્વ બેંકના નિયમનકારી, સુપરવાઇઝરી અને ક્ષમતા-નિર્માણના પગલાંએ તે માળખાને મજબૂત સંસ્થાઓના નિર્માણમાં બદલવાનો પ્રયાસ કર્યો છે.

બેંકિંગ રેગ્યુલેશન એક્ટમાં સુધારાઓએ મેનેજમેન્ટ દેખરેખ, બોર્ડના ધોરણો, ઓડિટ, મૂડી એકત્ર કરવા અને પુનર્નિર્માણ જેવા ક્ષેત્રોમાં રિઝર્વ બેંકની સત્તાઓમાં વધારો કર્યો છે. આ ફેરફારો જરૂરી હતા કારણ કે બેંકમાં શાસનની નબળાઈઓ આખરે થાપણદારો, સભ્યો અને ગ્રાહકોને અસર કરે છે અને સહકારી બેંકિંગ સિસ્ટમમાં વિશ્વાસ ઘટાડી શકે છે.

નિયમનકારી અભિગમ પણ હવે વધુ પ્રમાણસર (proportionate) બન્યો છે. યુસીબી ક્ષેત્ર અત્યંત વૈવિધ્યસભર છે, જેમાં ઘણી નાની સંસ્થાઓ મર્યાદિત ભૌગોલિક વિસ્તારોમાં કાર્યરત છે અને ઓછી સંખ્યામાં મોટી યુસીબી આ ક્ષેત્રના વ્યવસાયમાં મોટો હિસ્સો ધરાવે છે. ‘બધા માટે એક સરખું’ (one-size-fits-all) માળખું ન તો ન્યાયી હોય કે ન તો અસરકારક. રિઝર્વ બેંક દ્વારા અપનાવવામાં આવેલું ફોર-ટીયર (ચાર-સ્તરીય) નિયમનકારી માળખું આ વિવિધતાને સ્વીકારે છે અને નાની બેંકોમાં પરસ્પર સહકારની ભાવના સાથે મોટી યુસીબીની વૃદ્ધિની આકાંક્ષાઓ અને જટિલતા વચ્ચે સંતુલન જાળવવાનો પ્રયાસ કરે છે.

તાજેતરના પગલાંઓએ પ્રાયોરિટી સેક્ટર લેન્ડિંગ (અગ્રતા ક્ષેત્ર ધિરાણ), બ્રાન્ચ ઓથોરાઈઝેશન (શાખા મંજૂરી), હાઉસિંગ ફાઈનાન્સ, નાના મૂલ્યના ધિરાણ અને અસુરક્ષિત ધિરાણ જેવા ક્ષેત્રો સહિત કેલિબ્રેટેડ (યોજનાબદ્ધ) બિઝનેસ લવચીકતા પ્રદાન કરી છે, જ્યારે પ્રુડેન્શિયલ કેપ્સ (વિવેકપૂર્ણ મર્યાદાઓ) અને ઉન્નત ડિસ્ક્લોઝર (જાહેરાત) ની જરૂરિયાતો જાળવી રાખી છે. સંદેશ એ છે કે યુસીબીને તેમના કુશળ ગ્રાહક આધારને વધુ સારી રીતે સેવા આપવા માટે સક્ષમ બનાવવી જોઈએ, પરંતુ એવા માળખામાં જે થાપણદારની સુરક્ષા, પારદર્શિતા અને નાણાકીય સદ્ધરતા જાળવી રાખે છે.

ભવિષ્યની દિશા: આધુનિકીકરણ માટે વહેંચાયેલી ક્ષમતા (shared capacity) પણ જરૂરી છે. ઘણી નાની યુસીબી વ્યક્તિગત રીતે ટેકનોલોજી, સાયબર સિક્યોરિટી, રિસ્ક મેનેજમેન્ટ સિસ્ટમ્સ, ટ્રેઝરી ક્ષમતા અથવા વિશિષ્ટ તા તાલીમમાં રોકાણ કરવા માટે મોટું કદ ધરાવતી નથી. રિઝર્વ બેંકે યુસીબી માટે અમ્બ્રેલા ઓર્ગેનાઈઝેશન (છત્ર સંસ્થા) ની સ્થાપનાની સુવિધા આપી છે, પરંતુ હવે આ ક્ષેત્રે આગળ આવીને તેને પૂરા દિલથી સમર્થન આપવાનું છે જેથી તે વહેંચાયેલી ક્ષમતાઓ ઊભી કરવા, ટેકનોલોજી અપનાવવામાં સહાય કરવા, તાલીમ પૂરી પાડવા અને સ્ટાન્ડર્ડ-સેટિંગ (ધોરણો નક્કી કરવા) ને પ્રોત્સાહન આપવા માટે તેની નિર્ધારિત ભૂમિકા હાંસલ કરી શકે.

નવી યુસીબીના લાયસન્સિંગ અંગેનું તાજેતરનું ડિસ્કશન પેપર પણ તે દિશામાં રિઝર્વ બેંકના કેલિબ્રેટેડ અભિગમને પ્રતિબિંબિત કરે છે. ઉદ્દેશ્ય એ તપાસવાનો છે કે શું સુશાસિત, સારી મૂડીવાળી અને વ્યાવસાયિક રીતે સંચાલિત સંસ્થાઓને જવાબદારીપૂર્વક વધુ વૃદ્ધિ કરવામાં મદદ કરી શકાય છે.

વચન નિભાવવું: યુસીબીનું ભવિષ્ય પર્યાપ્ત સુરક્ષાત્મક પગલાં અને ઝીણવટભરી ચકાસણી સાથે આ ક્ષેત્રને વૃદ્ધિ કરવામાં મદદ કરવામાં રહેલું છે. સારી રીતે ચાલતી યુસીબીને આધુનિક બનવા અને વિકાસ કરવા માટે સક્ષમ બનાવવી જોઈએ, જ્યારે નબળી સંસ્થાઓને વ્યવસ્થિત રીતે સુધારવા અથવા એકીકૃત (consolidate) થવામાં મદદ કરવી જોઈએ. બોર્ડે દેખરેખ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું જોઈએ, એશ્યોરન્સ કાર્યો સ્વતંત્ર હોવા જોઈએ, અને ટેકનોલોજી અપગ્રેડ થવી જોઈએ. ભારતને એવા તળિયાના સ્તરની (grassroots-level) સંસ્થાઓની જરૂર છે જે તેઓ જે લોકોની સેવા કરે છે તેમની નજીક રહે. તેથી, યુસીબીએ એવી મજબૂત બેંકો બનવાની જરૂર છે જે સુરક્ષિત, આધુનિક અને જવાબદાર નાણાકીય મધ્યસ્થતાના ધોરણોને પૂર્ણ કરતી વખતે પોતાનો સહકારી અભિગમ જાળવી રાખે તે જરૂરી છે