નિવૃત્તિ પછી માસિક રૂ. 1.75ની આવક મેળવવા રૂ. 5 લાખનું સામટું રોકાણ કરી દો

રૂ. 5 લાખનું એક વખતનું રોકાણ જો વહેલી વયે કરવામાં આવે તો તે કમ્પાઉન્ડિંગની શક્તિ દ્વારા મોટા નિવૃત્તિ કોર્પસમાં ફેરવાઈ શકે છે અને ત્યારબાદ Systematic Withdrawal Plan (SWP) મારફતે માસિક અંદાજે રૂ.1.75 લાખ માસિક આવક આપી શકે છે. મોટી આવક ધરાવતા લોકો પણ કેશ-ફ્લો સમસ્યાની સમસ્યાનો સામનો કરી રહ્યા છે. તેમ જ દેવા-ઋણના સકંજામાં સપડાઈ જાય છે. તેને પરિણામે કાનૂની મુશ્કેલીઓમાં પણ ફસાય છે. તેમની પાસે આયોજનનો અભાવ હોવાથી જ આ નોબત આવે છે.

નિયમિત કમાણી કરનાર લોકો માટે પાઠ વધુ મહત્વનો છે. સારી આવક હોય અને સારી બચત કરવાની ટેવ ઊભી કરે તો ભવિષ્યને સુરક્ષિત બનાવી શકે છે. તેમાંય ખાસ કરીને નિવૃત્તિના સમયને સારી રીતે સલામત બનાવી શકાય છે.

નિવૃત્તિ આયોજન માત્ર બચત નથી. નિવૃત્તિ આયોજન એ આધારભૂત નાણાકીય માળખું બનાવવાની પ્રક્રિયા છે. આ પ્રક્રિયાને પરિણામે કામ બંધ થયા પછી પણ વર્ષો સુધી ખર્ચ ચલાવવામાં મદદ કરે છે. તેમાંય ખાસ કરીને જ્યારે મોંઘવારી સતત ખર્ચ વધારતી હોય ત્યારે પણ તમને સારી લાઈફસ્ટાઈલ આપી શકે છે. છતાં વધુ પડતા ચતુર લોકો 30 વર્ષની ઉંમરે કહે છે કે બચત કરવા માટે હજુ તો બહુ સમય પડ્યો છે. આ વિચાર સ્વાભાવિક છે. પરંતુ તે તબક્કામાં જરૂર કરતાં વધારો ખર્ચ કરવાની માનસિકતા તેમના ભાવિ માટે વધુ જોખમી છે.

બચત વહેલી શરૂ કરો

બચત મોડી શરૂ કરવાથી આયોજનો અધૂરાં રહે છે. મોંઘવારી તમારા લક્ષ્યને વધુ મોટું બનાવે છે. તમને સમય ઓછો પડે છે. કમ્પાઉન્ડિંગ માટે સમય ઓછો મળે છે. એ જ લક્ષ્ય માટે વધારે રોકાણ કરવું પડે છે. વહેલું શરૂ કરવું એટલે પૈસાને કામ કરવાની વધુ તક આપવા બરાબર છે.

30 વર્ષ માટે એક સાથે રૂ. 5 લાખનું રોકાણ કરી દો. હવે અંદાજ મૂકીએ. ઉંમર: 30 વર્ષ, નિવૃત્તિ: 60 વર્ષ. રોકાણ સમયગાળો: 30 વર્ષ. અપેક્ષિત રિટર્ન: 12 ટકા CAGR.

નિવૃત્તિ કોર્પસ બનાવવા માટે સૌ પ્રથમ તો રૂ. 5,00,000નું રોકાણ કરી દો. 30 વર્ષ બાદ વાર્ષિક 12 ટકાના કમ્પાઉન્ડિંગ સાથે પરત મળવા માંડશે તેવી ગણતરી સાથે આજે રોકાણ કરી દો. ત્રીસવર્ષ બદા રૂ.5 લાખના રોકાણનું અંદાજિત મૂલ્ય 1,49,79,961 એટલે કે લગભગ 1.50 કરોડ થઈ જાય છે. આ છે કમ્પાઉન્ડિંગની શક્તિ.

નિવૃત્તિ પછી આવક કેવી રીતે મેળવવી? 60 વર્ષ થઈ ગયા બાદ હવે લક્ષ્ય વૃદ્ધિ નહીં પરંતુ સ્થિર આવક મેળવવાનું થઈ જાય છે. રૂ. 1.5 કરોડને કોન્સર્વેટિવ હાઇબ્રિડ ફંડમાં ટ્રાન્સફર કરી દો. કોન્સર્વેટિવ હાઇબ્રિડ ફંડમાં સામાન્ય રીતે 75–90 ટકા ડેટ ફંડમાં અને 10–25 ટકા ઇક્વિટીમાં રોકવામાં આવે છે. આ શુદ્ધ ઇક્વિટી કરતાં ઓછું જોખમ ધરાવે છે અને નિવૃત્ત લોકો માટે યોગ્ય ગણાય છે.

SWP શું છે?

ત્યારબાદ Systematic Withdrawal Planનો આશરો લઈ શકાય છે. SWP એ એવી સુવિધા છે કે જેમાં તમે દર મહિને નક્કી રકમ ઉપાડી શકો છો, જ્યારે બાકીનું રોકાણ ચાલુ રહે છે. ધારો કે તમારુ નિવૃત્તિ કોર્પસ રૂ. 1.50 કરોડ છે. તમને વાર્ષિક રિટર્ન 8 ટકા મળે છે. તમારો માસિક ઉપાડ રૂ. 1.75 લાખનો છે. દસ વર્ષ સુધી તમે મહિને રૂ. 1.75 લાખનો આસાનીથી ઉપાડ કરી શકો છો. તેમ જ માત્ર માસિક ઉપાડ  તમે રૂ. 1 લાખનો રાખો તો તમારે લાઈફટાઈમ તે રકમ ન ખૂટે તેવી સંભાવના રહેલી છે. છતાંય તમે માસિક રૂ. 1.75 લાખનો 10 વર્ષ એટલે કે 120 મહિના સુધી ઉપાડ કરો તો તમારે રૂ. 2.10 કરોડનો ઉપાડ થાય છે. આ જ ગાળામાં તમને એક ધારું 8 ટકા રિટર્ન મળે તો અંદાજિત વધારાની કમાણી રૂ. 70.66 લાખની થાય છે. આમ રૂ. 1.50 કરોડ વત્તા રૂ. 70.66 લાખ બરાબર રૂ. 2.21 કરોડ થાય છે. આમ તેમાંથી રૂ. 2.10 કરોડનો ઉપાડ થઈ ગયા પછીય રૂ. 11 લાખ બચેલા રહે છે. આમ રૂ. 5 લાખનું એક વખતનું રોકાણ ભાવિને સલામત બનાવી શકે છે.

આ કોઈ જાદુ નથી. આ સમય અને કમ્પાઉન્ડિંગની શક્તિ છે. વહેલું શરૂ કરશો તો  ઓછું રોકાણ કરવું પડશે. કમ્પાઉન્ડિંગ માટે વધુ સમય મળશે. વધુ કમ્પાઉન્ડિંગ થશે. તમારો બોજ હળવો થશે. મોડું શરૂ કરશો તો વધારે રોકાણ કરવું પડશે. કમ્પાઉન્ડિંગ માટે ઓછો સમય મળશે. તમારી અપેક્ષા પ્રમાણેની માસિક રકમ મેળવવા માટે વધુ રોકાણ કરવાનું દબાણ તમારા મથે રહેશે.

વાસ્તવિક જીવનમાં ધ્યાનમાં લેવા જેવી બાબતો

• તમારી નિવૃત્તિ ઉંમર
• મોંઘવારી
• જીવનશૈલી ખર્ચ
• જોખમ સ્વીકાર ક્ષમતા
• નિવૃત્તિ આવક કેટલા વર્ષ સુધી જોઈએ

પણ સિદ્ધાંત એક જ છે:

જેટલું વહેલું શરૂ કરો, એટલું સરળ નિવૃત્તિ જીવન.