વીમા કવચ માટેના પ્રીમિયમોમાં ઘટાડો થાય તે માટે ઇરડાઈએ ચર્ચાપત્ર બહાર પાડ્યું

ઇરડાઈએ વીમાની પોલીસી વેચતા એજન્ટોને આપવામાં આવતા કમિશનમાં 33 ટકાનો ઘટાડો કરવાનો પ્રસ્તાવ મૂક્યો

લોન લેતી વખતે બેંકો દ્વારા ફરજિયાતપણે વીમો જોડી દેવાની પ્રથા પર પ્રતિબંધ મૂકવામાં આવ્યો

અમદાવાદઃ ઇન્સ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી ઓફ ઇન્ડિયા-IRDAIએ નવા સુધારાઓ કરવા માટેનું ચર્નોચા પત્ર બહાર પાડીને વીમા લેવાનું દરેક નાગરિકને પરવડે તેવી સ્થિતિ નિર્માણ કરવાનો પ્રયાસ કર્યો છે. તેની સાથે જ વીમા પોલીસીઓના વેચાણની સમગ્ર વ્યવસ્થાને એકદમ પારદર્શક બનાવવાનો તેમજ ગ્રાહકો સાથે થતી ખોટી વેચાણ નીતિ-Mis-sellingને અટકાવવાનો પણ આ સાથે જ પ્રયાસ કરવામાં આવ્યો છે. ઇરડાઈએ વીમા કંપનીઓ માટે એક્સપેન્સ ઓફ મેનેજમેન્ટની મર્યાદા ઘટાડવા અને એજન્ટો તથા બેંકોને ચૂકવાતા કમિશન પર ફરીથી કેપ એટલે કે મહત્તમ મર્યાદા લાદવાનો પ્રસ્તાવ મૂક્યો છે. ઇન્સ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી ઓફ ઇન્ડિયા (IRDAI) દ્વારા દેશના દરેક નાગરિક સુધી વીમાનું કવચ પહોંચાડવાના અને વર્ષ ૨૦૪૭ સુધીમાં તમામ નાગરિકોને વીમા સુરક્ષા મળી રહે તે માટેના લક્ષ્યાંકને હાંસલ કરવાના હેતુથી વીમા ડિસ્ટ્રિબ્યુશનના નિયમોમાં વિગતવાર અને મોટા સુધારા સૂચવતો પબ્લિક કન્સલ્ટેશન પેપર જાહેર કરવામાં આવ્યો છે.

આ સુધારાથી ગ્રાહકોને સીધો લાભ એ થશે કે વીમા પોલિસીનું પ્રીમિયમ ઓછું થઈ શકે છે. ઊંચા અપફ્રન્ટ કમિશનના કારણે ગ્રાહકોને તેમની જરૂરિયાત વગરની કે મોંઘી પોલિસી પધરાવી દેવાના કિસ્સાઓમાં ઘટાડો થશે. ઉપરાંત, લોન લેતી વખતે બેંકો દ્વારા ફરજિયાતપણે વીમો જોડી દેવાની પ્રથા પર પ્રતિબંધ મૂકવામાં આવ્યો છે. હેલ્થ અને ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સમાં પોલિસી રિન્યૂઅલ વખતે કમિશન ઘટાડીને એજન્ટો માટે ૧૦ ટકા અને ડિસ્ટ્રિબ્યુશન સંસ્થાઓ/બેંકો માટે ૫ ટકા કરવાનો પ્રસ્તાવ છે, જ્યારે નાના (ટાયર-૨, ટાયર-૩) શહેરોમાંથી આવતા પ્રીમિયમ પર એજન્ટોને પ્રોત્સાહક ઊંચું કમિશન આપવાની જોગવાઈ છે.

એક્સપેન્સ ઓફ મેનેજમેન્ટની મર્યાદામાં ઘટાડો

લાઈફ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ માટે હાલના ૩૦ ટકાના સ્થાને ખર્ચનું મેનેજમેન્ટ-ઇઓએમની મર્યાદા બે વર્ષમાં ૧૫ ટકા અને ૫ વર્ષમાં ૧૨.૫ ટકા કરવાનો તથા નોન-લાઈફ-હેલ્થ કંપનીઓ માટે ૫ વર્ષમાં ૨૦ ટકા કરવાની ભલામણ છે. બીજું, વીમા કંપનીઓના સંચાલન ખર્ચમાં મોટો ઘટાડો થશે. આ બચતનો સીધો લાભ પોલિસીધારકોને ઓછા પ્રીમિયમ તરીકે મળી શકશે. ત્રીજું, મોટી કંપનીઓ આ મર્યાદા ઝડપથી અપનાવી શકશે, પરંતુ નવી અને નાની લાઈફ ઇન્સ્યોરન્સ કે આરોગ્ય વીમો નાની કંપનીઓ માટે તેમના ઓપરેટિંગ ખર્ચને અચાનક ઘટાડવો મુશ્કેલ બનશે, જેથી તેમની વૃદ્ધિ ધીમી પડી શકે છે.

૨. ડિસ્ટ્રિબ્યુશન કમિશન પર કાપ અને એજન્ટ્સ પર અસર

લાઈફ, હેલ્થ અને મોટર ઇન્શ્યોરન્સના પ્રથમ વર્ષના કમિશનમાં ૧/૨ થી ૧/૩ ભાગ સુધીનો તીવ્ર ઘટાડો. સિંગલ પ્રીમિયમ ક્રેડિટ લાઈફ ઇન્શ્યોરન્સ માટે કમિશનની મર્યાદા ૨ ટકા નક્કી કરાઈ છે જે હાલમાં સરેરાશ ૪૫ ટકા જેટલી ઊંચી છે. ગ્રાહક સેવા નિષ્ણાતો અને એક્ઝિક્યુટિવ કમિટીના સભ્ય, જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ કાઉન્સિલના, જણાવ્યા મુજબ, ઊંચા કમિશનની લાલચ દૂર થવાથી ગ્રાહકને તેની જરૂરિયાત મુજબ યોગ્ય પોલિસી મળશે અને અનિચ્છનીય પોલિસી સ્વિચિંગ અટકશે. કમિશન વધુ મળતું હોવાથી ગમે તે પોલીસી પધરાવી દેવાની માનસિકતા ઘટશે. બ્રોકરેજ ફર્મના રિપોર્ટ અનુસાર, કમિશનમાં તીવ્ર કાપ મૂકાવાથી વીમા વિતરણનો વ્યવસાય અસ્વીકાર્ય અને બિન-આકર્ષક બની શકે છે. તેનાથી નવા એજન્ટો આ ક્ષેત્રમાં આવતા અટકશે, જે અંતે IRDAI ના ‘સૌ માટે વીમો’ ના મિશનને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે.

બેંકો અને ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ્સ પર અસર

બેંકો અને કોર્પોરેટ એજન્ટ્સ માટે કમિશનના દરો વ્યક્તિગત એજન્ટો કરતા પણ ઓછા રાખવાની ભલામણ છે. તેથી બેંકો દ્વારા લોન લેવા આવતા ગ્રાહકોને પોલીસી લેવાની ફરજ પાડીને આચરવામાં આવતી બળજબરી કે ગેરરીતિ અટકશે. ભારતીય બેંકિંગ સિસ્ટમમાં બેંકાસ્યોરન્સ કમિશનનું કદ $૨.૨ બિલિયનનું છે, જે બેંકોની ફી-ઇનકમનો ૧૦ ટકા હિસ્સો ધરાવે છે. કમિશન ઘટવાથી બેંકોની કમાણી પર નકારાત્મક અસર પડશે. જોકે મોટાભાગની બેંકોના એકંદર નફા પર આની અસર બહુ મોટી પડશે નહીં.

વીમા કંપનીઓ પર વિશિષ્ટ અસર

એસબીઆઈ લાઈફનો મેનેજમેન્ટ ખર્ચ ૧૦.૬ ટકા અને LIC મેનેજમેન્ટ ખર્ચ ૧૧.૯ ટકા હોવાથી જ અને પોતાના મજબૂત એજન્સી નેટવર્ક અને ઓછા ખર્ચના કારણે સુરક્ષિત સ્થિતિમાં છે. નોન-લાઈફમાં સ્ટાર હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ કંપની એજન્સી આધારિત હોવાથી ઓછા જોખમમાં છે. એચડીએફસી લાઈફ, મેક્સ લાઈફ અને આઈસીઆઈસીઆઈ પ્રુડેન્શિયલ જેવી કંપનીઓએ પોતાના ડિસ્ટ્રિબ્યુશન મોડેલમાં મોટા ફેરફારો કરવા પડશે. જ્યારે પોલીસી બજાર ફિનટેક અને ટર્ટલમિન્ટ જેવા ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ્સની કમાણીમાં ૧૦-૧૨ ટકાનો ઘટાડો થઈ શકે છે. સામાન્ય વીમાના ક્ષેત્રમાં ગો-ડિજિટ અને આઈસીઆઈસીઆઈ લોમ્બાર્ડને ટૂંકા ગાળે મોટર ઓન-ડેમેજ ગ્રોથમાં ધીમાપણું જોવા મળી શકે છે.

ઇરડાનો પ્રસ્તાવ કોના માટે કેટલો લાભદાયી?

પોલિસીધારકો (ગ્રાહકો): આ પ્રસ્તાવથી સૌથી વધુ લાભ ગ્રાહકોને થશે. સસ્તું પ્રીમિયમ, મિસ-સેલિંગથી છુટકારો અને પારદર્શક પોલિસી ટર્મ્સના કારણે લાંબા ગાળે સામાન્ય નાગરિકો માટે આ નીતિ આશીર્વાદરૂપ સાબિત થશે.
વીમા કંપનીઓ: એજન્સી આધારિત મોડેલ ધરાવતી મોટા કદની કંપનીઓને મધ્યમથી લાંબા ગાળે પ્રોફિટેબિલિટીમાં સુધારો જોવા મળશે, જ્યારે નાની કંપનીઓને ટૂંકા ગાળે કમ્પ્લાયન્સ કોસ્ટ વધવાથી મુશ્કેલી પડી શકે છે.
બેંકો અને મધ્યસ્થીઓ: કમિશન ઘટવાના કારણે ડિસ્ટ્રિબ્યુટર્સ અને બેંકો માટે આ નીતિ ટૂંકા ગાળે નુકસાનકારક રહેશે અને તેમને તેમના બિઝનેસ મોડેલ પુનઃવિચારવાની ફરજ પડશે.

અમલીકરણની સમયસીમા (Tentative Timeline)

આ કન્સલ્ટેશન પેપર IRDAI દ્વારા હિસ્સેદારોના સૂચનો મેળવવા જાહેર કરવામાં આવ્યો છે. તમામ સ્ટેકહોલ્ડર્સ સાથે ચર્ચા-વિચારણા બાદ આ સૂચનો આખરી નિયમ (Final Regulation) ના રૂપમાં નાણાકીય વર્ષ ૨૦૨૬-૨૭ અથવા આગામી તબક્કાવાર ૨ થી ૫ વર્ષના સમયગાળા દરમિયાન અમલમાં મૂકાય તેવી પૂરેપૂરી સંભાવના છે.

Share on Social Media

વીમા કવચ માટેના પ્રીમિયમોમાં ઘટાડો થાય તે માટે ઇરડાઈએ ચર્ચાપત્ર બહાર પાડ્યું

એક્સપેન્સ ઓફ મેનેજમેન્ટની મર્યાદામાં ઘટાડો