મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સ પરથી પડદો ઊંચકાયો: સાયબર ક્રાઈમ પાછળનું છુપાયેલું બેંકિંગ સ્તર
મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સ ભારતની સાયબર ક્રાઈમ એન્ફોર્સમેન્ટ એજન્સીઓ માટે એક મોટો પડકાર બની ગયા છે, કારણ કે આ એકાઉન્ટ્સ દ્વારા છેતરપિંડી કરનારાઓ પકડાય તે પહેલાં બેંકો દ્વારા ગેરકાયદેસર ભંડોળની હેરાફેરી કરે છે.
મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સ દ્વારા મોકલવામાં આવેલા નાણાં પાછા મેળવવા પડકારજનક છે કારણ કે સાયબર ગુનેગારો પીડિતો છેતરપિંડીની જાણ કરે તેના કરતાં વધુ ઝડપથી ભંડોળની હેરાફેરી કરે છે.
23 જૂનના રોજ, દિલ્હી પોલીસે અમૃતસરના એક 40 વર્ષના વ્યક્તિની પૂર્વ સંસદ સભ્ય નરેશ ગુજરાલ સાથે જોડાયેલા સાયબર છેતરપિંડીના કેસમાં કથિત રીતે મ્યૂલ એકાઉન્ટ ધારક તરીકે કામ કરવા બદલ ધરપકડ કરી હતી. થોડા દિવસો પહેલા, ગુજરાતમાં સાયબર પોલીસે મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સના નેટવર્ક દ્વારા ઓનલાઈન કૌભાંડોની કમાણીની હેરાફેરી (મની લોન્ડરિંગ) કરવાના આરોપી ગેંગના સભ્યોની ધરપકડ કરી હતી. કાયદા અમલીકરણ એજન્સીઓએ સાયબર ક્રાઈમ સામે કડક કાર્યવાહી તેજ કરી હોવાથી દેશભરમાં આવી જ ધરપકડો નોંધાઈ છે.
આ સમસ્યાનું પ્રમાણ ચોંકાવનારું છે. ઇન્ડિયન સાયબર ક્રાઇમ કોઓર્ડિનેશન સેન્ટર (I4C) અનુસાર, 2026ની શરૂઆત સુધીમાં 2.47 મિલિયનથી વધુ લેયર-1 મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સ ચિહ્નિત (ફ્લેગ) કરવામાં આવ્યા હતા. હવે સવાલ એ થાય છે કે મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સ અસલમાં શું છે, તેઓ સાયબર ક્રાઈમના કેન્દ્રમાં શા માટે આવ્યા છે, અને નિયમનકારો તેને રોકવા માટે શું કરી રહ્યા છે?
મ્યૂલ એકાઉન્ટ એટલે શું?
મ્યૂલ એકાઉન્ટ એ એક એવું બેંક એકાઉન્ટ છે જેનો ઉપયોગ ગેરકાયદેસર પ્રવૃત્તિઓ દ્વારા મેળવેલા નાણાં મેળવવા, ટ્રાન્સફર કરવા અથવા તેની હેરાફેરી (લોન્ડર) કરવા માટે થાય છે. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) અનુસાર, આવા એકાઉન્ટ્સ અવારનવાર એવા વ્યક્તિઓ દ્વારા ખોલવામાં અથવા ચલાવવામાં આવે છે જેમને લાલચ આપીને, છેતરીને અથવા દબાણ કરીને ગુનાહિત નેટવર્કનો ભાગ બનાવવામાં આવે છે.
ઇન્ડિયન બેંક્સ એસોસિએશન મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સના કેટલાક સામાન્ય લક્ષણોની ઓળખ કરે છે, જેમાં વારંવાર થતા વ્યવહારો, અસામાન્ય રીતે મોટી સંખ્યામાં સામેલ પક્ષકારો (કાઉન્ટરપાર્ટીઝ), ભંડોળની ઝડપી હેરાફેરી અને એકાઉન્ટની પ્રવૃત્તિમાં અચાનક વધારો થવાનો સમાવેશ થાય છે. આ પેટર્નને કારણે તપાસકર્તાઓ માટે ચોરાયેલા નાણાંની ભાળ મેળવવી અને તેને પાછા મેળવવાનું મુશ્કેલ બને છે.
આવી મોટાભાગની યોજનાઓના કેન્દ્રમાં ‘મની મ્યૂલ’ હોય છે, જેને ક્યારેક ‘સ્મર્ફર’ પણ કહેવામાં આવે છે—આ એક એવો વ્યક્તિ છે જે ગુનેગારો વતી બેંકિંગ સિસ્ટમ દ્વારા ગેરકાયદેસર રીતે મેળવેલા નાણાં ટ્રાન્સફર કરે છે. ઘણા કિસ્સાઓમાં, એકાઉન્ટ ધારકને કદાચ એ પણ ખબર હોતી નથી કે આ નાણાં ગેરકાયદેસર પ્રવૃત્તિઓમાંથી આવ્યા છે.
અન્ય લોકોને નકલી નોકરીની ઓફરો, વર્ક-ફ્રોમ-હોમ સ્કીમ્સ, લોનની વ્યવસ્થા અથવા ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કૌભાંડો દ્વારા ભરતી કરવામાં આવે છે, અને તેઓ અજાણ રહે છે કે તેમના એકાઉન્ટનો ઉપયોગ ગેરકાયદેસર ભંડોળની હેરાફેરી કરવા માટે થઈ રહ્યો છે. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, સંગઠિત સિન્ડિકેટ્સ શેલ કંપનીઓ બનાવે છે અથવા ખાસ કરીને મની લોન્ડરિંગ માટે એકાઉન્ટ્સ ખોલવા માટે ચોરાયેલી ઓળખનો ઉપયોગ કરે છે.
ગુનેગારો મની મ્યૂલની ભરતી કેવી રીતે કરે છે?
આરબીઆઈ અનુસાર, મની મ્યૂલની ભરતી સ્પામ ઈમેઈલ, સોશિયલ મીડિયા પ્લેટફોર્મ, ભરતી વેબસાઈટ્સ, મેસેજિંગ એપ્લિકેશન્સ અને અખબારની જાહેરાતો સહિતના વિવિધ માધ્યમો દ્વારા કરવામાં આવે છે. સૌથી સામાન્ય રસ્તો ટેલિગ્રામ, વ્હોટ્સએપ અને ફેસબુક જેવા સોશિયલ મીડિયા અને મેસેજિંગ પ્લેટફોર્મ દ્વારા છે. વપરાશકર્તાઓને તેમના એકાઉન્ટમાંથી વ્યવહારો પસાર થવા દેવાના બદલામાં સરળ કમિશન અથવા ઝડપી આવકનું વચન આપવામાં આવે છે.
છેતરપિંડી કરનારાઓ “પેમેન્ટ પ્રોસેસર”, “ફાઇનાન્સિયલ આસિસ્ટન્ટ” અથવા “બિઝનેસ કોઓર્ડિનેટર” જેવા શીર્ષકો હેઠળ નકલી નોકરીઓની જાહેરાત પણ કરે છે. નવી ભરતી થયેલા લોકોને પૈસા મેળવવા અને તેને અન્યત્ર મોકલવાની સૂચના આપવામાં આવે છે, જેઓ ઘણીવાર એવું માને છે કે તેઓ કાયદેસરનું કામ કરી રહ્યા છે.
બીજો એક વધતો ટ્રેન્ડ સંપૂર્ણ બેંકિંગ કિટ્સની ખરીદીનો છે જેમાં બેંક એકાઉન્ટ, ડેબિટ કાર્ડ, પિન (PIN), ઇન્ટરનેટ બેંકિંગ ઓળખપત્રો અને લિંક કરેલા સિમ (SIM) કાર્ડનો સમાવેશ થાય છે. આવી કિટ્સ વારંવાર વિદ્યાર્થીઓ, દૈનિક વેતન મજૂરો અને આર્થિક રીતે નબળા વ્યક્તિઓ પાસેથી મેળવવામાં આવે છે જેઓ નાની ચૂકવણીના બદલામાં એકાઉન્ટની ઍક્સેસ વેચવા તૈયાર હોય છે. છેતરપિંડી કરનારાઓ સિન્થેટિક અથવા બનાવટી ઓળખનો ઉપયોગ કરીને એકાઉન્ટ્સ બનાવવા માટે ચોરાયેલા આધાર, પાન (PAN) અને અન્ય કેવાયસી (KYC) દસ્તાવેજોનો પણ દુરુપયોગ કરે છે.
મ્યૂલ એકાઉન્ટ નેટવર્ક દ્વારા નાણાં કેવી રીતે ફરે છે?
મીડિયા અહેવાલો અનુસાર, મ્યૂલ એકાઉન્ટની કામગીરી સામાન્ય રીતે ચાર તબક્કાની પ્રક્રિયાને અનુસરે છે:
એકાઉન્ટ બનાવવું: છેતરપિંડી કરનારાઓ કાં તો કોઈને તેમના વતી એકાઉન્ટ ખોલવા માટે મનાવે છે અથવા હયાત એકાઉન્ટની ઍક્સેસ મેળવે છે. આર્થિક રીતે નબળા વ્યક્તિઓને ઘણીવાર નિશાન કરવામાં આવે છે.
વાર્મ-અપ તબક્કો: મોટી રકમની હેરાફેરી કરતા પહેલા, ગુનેગારો વ્યવહારનો ઇતિહાસ સ્થાપિત કરવા અને એન્ટી-મની લોન્ડરિંગ એલર્ટ આવવાની સંભાવનાને ઘટાડવા માટે એકાઉન્ટ દ્વારા નાના વ્યવહારો કરે છે.
નાણાંની હેરાફેરી: એકવાર એકાઉન્ટ કાયદેસર દેખાવા લાગે, પછી ચોરાયેલા નાણાં તેમાં વહેવા લાગે છે. નાણાં ઘણીવાર ઝડપથી કેટલાક એકાઉન્ટ્સમાં ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે, કેટલીકવાર મિનિટોમાં.
ઉપાડ અને રૂપાંતર: ભંડોળ રોકડ તરીકે ઉપાડી લેવામાં આવે છે, સરહદો પાર ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે અથવા ક્રિપ્ટોકરન્સીમાં રૂપાંતરિત કરવામાં આવે છે. આ તબક્કે, નાણાંની ભાળ મેળવવી નોંધપાત્ર રીતે વધુ મુશ્કેલ બની જાય છે.
પીડિતનું ટ્રાન્સફર → પ્રથમ મ્યૂલ એકાઉન્ટ → નાની રકમમાં વિભાજન → બહુવિધ એકાઉન્ટ્સ → રોકડ ઉપાડ/ક્રિપ્ટો/ખરીદી → રિકવરી મુશ્કેલ બને છે
ચોરાયેલા નાણાં પાછા મેળવવામાં આટલી મુશ્કેલી કેમ પડે છે?
મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સ દ્વારા મોકલવામાં આવેલા નાણાં પાછા મેળવવામાં પડકાર એ છે કે સાયબર ગુનેગારો પીડિતો છેતરપિંડીની જાણ કરે તેના કરતાં વધુ ઝડપથી ભંડોળની હેરાફેરી કરે છે. એક અહેવાલ અનુસાર, છેતરપિંડી કરનારાઓ ઝડપી ટ્રાન્ઝેક્શન સ્પીડ, બહુવિધ એકાઉન્ટ સ્તરો અને રોકડ અથવા ક્રિપ્ટોકરન્સીમાં ઝડપી રૂપાંતરનો લાભ લે છે. પીડિતને ખબર પડે કે તેની સાથે છેતરપિંડી થઈ છે, ત્યાં સુધીમાં નાણાં ઘણા એકાઉન્ટ્સમાંથી પસાર થઈ ચૂક્યા હોય છે.
ફરિયાદ દાખલ થયા પછી પણ, સામેલ એકાઉન્ટ્સને ઓળખવા અને ફ્રીઝ કરવા માટે બેંકો, પેમેન્ટ સર્વિસ પ્રોવાઇડર્સ અને કાયદા અમલીકરણ એજન્સીઓએ સંકલન કરવું પડે છે. જ્યારે વ્યવહારો બહુવિધ બેંકો, રાજ્યો અથવા અધિકારક્ષેત્રોમાં ફેલાયેલા હોય ત્યારે આ પડકાર વધુ મોટો બને છે. પરિણામે, ચોરાયેલા ભંડોળનો માત્ર એક નાનો હિસ્સો જ સામાન્ય રીતે તપાસકર્તાઓની પહોંચની બહાર ગાયબ થઈ જાય તે પહેલાં રિકવર કરી શકાય છે.
છેતરપિંડી કરનારાઓ બેંકિંગ સિસ્ટમનો દુરુપયોગ કેવી રીતે કરે છે
બેંકો મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે તે ગેરકાયદેસર ભંડોળ માટેના પ્રાથમિક પ્રવેશ અને નિકાસ બિんだુઓ છે. ફિશિંગ કૌભાંડો અને નકલી રોકાણ યોજનાઓથી લઈને આપરૂપ ધારણ (ઇમ્પ્રસોનેશન) કરવાની છેતરપિંડી સુધીની દરેક સાયબર છેતરપિંડી, આખરે ચોરાયેલા નાણાં મેળવવા, ખસેડવા અને ઉપાડવા માટે બેંક એકાઉન્ટ્સ પર આધાર રાખે છે.
મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સ ગ્રાહકોની ઓનબોર્ડિંગ, કેવાયસી (KYC) વેરિફિકેશન, ટ્રાન્ઝેક્શન મોનિટરિંગ અને નિષ્ક્રિય (ડોર્મન્ટ) એકાઉન્ટની દેખરેખમાં રહેલી ખામીઓનો લાભ ઉઠાવે છે. ગુનેગારો એકાઉન્ટ ખોલવા માટે નકલી અથવા ચોરાયેલા ઓળખ દસ્તાવેજોનો ઉપયોગ કરે છે, જ્યારે મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સના નેટવર્ક્સ પકડાય તે પહેલાં ભંડોળને બહુવિધ સ્તરો દ્વારા મોકલીને શંકાસ્પદ વ્યવહારોને છુપાવવામાં મદદ કરે છે.
આરબીઆઈએ વારંવાર ચેતવણી આપી છે કે નાણાકીય સર્વસમાવેશકતા (ફાઇનાન્સિયલ ઇન્ક્લુઝન) ઝડપથી વિસ્તરી હોવા છતાં, નાણાકીય અને ડિજિટલ સાક્ષરતા હંમેશા તેની સાથે કદમ મિલાવી શકી નથી. આ તફાવત ઘણા ગ્રાહકોને એવા કૌભાંડો માટે સંવેદનશીલ બનાવે છે જે તેમને એકાઉન્ટ ઍક્સેસ, બેંકિંગ ઓળખપત્રો અથવા કેવાયસી દસ્તાવેજો શેર કરવા માટે છેતરે છે, જેનો પછી મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સ બનાવવા માટે દુરુપયોગ થઈ શકે છે.
મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સનો સામનો કરવા માટે નિયમનકારો શું કરી રહ્યા છે?
ભારતીય સત્તાવાળાઓએ મ્યૂલ એકાઉન્ટ નેટવર્કને ઓળખવા અને તેને તોડી પાડવા માટેના પ્રયાસો તેજ કર્યા છે.
આરબીઆઈ અને ફાઇનાન્સિયલ ઇન્ટેલિજન્સ યુનિટ-ઇન્ડિયા (FIU-IND) એ શંકાસ્પદ વ્યવહારોની ઓળખ સુધારવા માટે માહિતીની આપ-લેની વ્યવસ્થા મજબૂત કરી છે. બેંકોને કેવાયસી નિયંત્રણો કડક કરવા, મોનિટરિંગ સિસ્ટમ્સ મજબૂત કરવા અને શંકાસ્પદ પ્રવૃત્તિઓની વધુ સક્રિયપણે જાણ કરવા નિર્દેશ આપવામાં આવ્યો છે. એપ્રિલમાં, આરબીઆઈએ વધારાના સેફગાર્ડ્સની દરખાસ્ત કરી હતી, જેમાં એવા એકાઉન્ટ્સમાં કુલ ક્રેડિટની મર્યાદા શામેલ છે જ્યાં હજી સુધી સંતોષકારક વ્યવસાયિક સંબંધો સ્થાપિત થયા નથી.
તાજેતરનો એક મોટો વિકાસ ઇન્ડિયન સાયબર ક્રાઇમ કોઓર્ડિનેશન સેન્ટર (I4C) અને રિઝર્વ બેંક ઇનોવેશન હબ (RBIH) વચ્ચેનો સહયોગ છે. આ ભાગીદારીનો ઉદ્દેશ્ય ફ્રોડ-રિસ્ક ઇન્ટેલિજન્સ શેરિંગ, ઓપરેશનલ કોઓર્ડિનેશન અને સક્રિય છેતરપિંડીની શોધમાં સુધારો કરવાનો છે.
આરબીઆઈએ MuleHunter.ai પણ વિકસાવ્યું છે, જે આર્ટિફિશિયલ ઇન્ટેલિજન્સ (AI) અને મશીન લર્નિંગ આધારિત સિસ્ટમ છે જે શંકાસ્પદ મ્યૂલ એકાઉન્ટ્સને ઓળખવા માટે રચાયેલ છે. નાણા મંત્રાલયના જણાવ્યા અનુસાર, આ પ્લેટફોર્મ પહેલેથી જ 26 બેંકોમાં કાર્યરત છે અને તેનો વધુ વિસ્તાર કરવામાં આવી રહ્યો છે. તે મોટું નુકસાન થાય તે પહેલાં સંભવિત મ્યૂલ નેટવર્કને ફ્લેગ કરવા માટે વ્યવહારની પેટર્ન અને એકાઉન્ટના વર્તનનું વિશ્લેષણ કરે છે.
બીજી તરફ, ડિપાર્ટમેન્ટ ઓફ ટેલિકોમ્યુનિકેશન્સ (DoT) એ પણ સિમ કાર્ડ ઇશ્યૂ કરવાના નિયમો કડક કર્યા છે, નવા કનેક્શન્સ માટે આધાર વેરિફિકેશન ફરજિયાત બનાવ્યું છે. આ પગલાનો ઉદ્દેશ્ય મોબાઇલ નંબરના દુરુપયોગને રોકવાનો છે, જે ઘણીવાર સાયબર છેતરપિંડીની કામગીરીમાં મહત્વપૂર્ણ માળખા તરીકે કામ કરે છે.
